Hvordan kredittvurdering blir påvirket av den økonomiske krisen ?
USA forbrukernes kredittvurdering har blitt rammet av to viktige utviklingstrekk: det Kredittkort Accountability Ansvar og Disclosure Act av 2009 og den nasjonale økonomiske krisen som begynte resesjonen i desember 2007.
Den økonomiske nedgangstider, som har forårsaket mer enn $ 75 milliard i foreclosure handlinger, har også skadet individuelle kredittvurdering, med frekvensen av personer som søker jobb dvelende rundt 10 prosent, mens de mer inkluderende mål på folk som søker arbeid, eller har gitt opp på jakt etter arbeid, eller er undersysselsatte) holdt seg på 16 prosent eller mer i første regnskapskvartal 2010.
AAA kredittvurdering
En utposning av den føderale underskuddet ved rekord tilbringe ledet Moody `s Investors Service å advare regjeringen i 2010 at dersom kostnadene fortsetter å uforholdsmessig utnytte mot bruttonasjonalproduktet, ville USA" AAA-rating (også referert til som en obligasjon rating) bli nedgradert til AA. Få investeringstjenester og markedsanalytikere ser dette som sannsynlig. Men det hadde en dyp trickle-down effekt på forbrukernes kredittverdighet, fordi låneinstitutter tok på større risiko for insolvens blant skyve kredittmarkedene.
Økende underskudd uten økonomisk vekst hindres nye utenlandske investeringer dollar, og dollaren svekket på utenlandske børser. Med dollaren mister noe av sin verdi, kredittvurdering for enkeltpersoner falt som kredittkortnummer kontosaldoer rose når investeringsfond tapte gevinster.
2009 kredittkort handle
The Credit Card Accountability Ansvar og Disclosure Act av 2009 ble en rekke nye regler om kredittkortselskaper og banker. Det krever kredittkortselskaper å informere kortholdere av eventuelle vesentlige hensyn til endringer innen 45 dager, og det begrenser renteøkninger. Kredittkortselskaper og banker vedtatt mange av de forbudte tiltak i forkant av handlingen blir undertegnet i loven. Følgelig, så noen forbrukere enorme renteøkninger, nye avgifter, reduksjoner i kredittlinjer, eller direkte konto kanselleringer, som alle skadet deres kredittverdighet.
Credit fryser
I februar 2008 signerte president Bush i lov Economic Stimulus Act, designet for å gjøre løsemiddel eller støtte opp låneinstitutter og verdipapirforetak for å dempe lavkonjunkturen. Den stimulans pengene gitt til banker var ment å være videre i form av personlige lån, avdrag lån, og virksomheten lån. Men bankene frøs kredittlinjer, i frykt misligholdte lån.
Fordi bankene ikke låner ut penger, stolt individer på etablerte kredittlinjer og / eller kredittkort for penger, sårer deres gjeld til inntekt forholdstall.
Pre-resesjon
Frem til lavkonjunkturen i 2007, var investor og forbrukeren kreditt fritt innvilget. Og fra 2004 til 2006 ble Federal National Mortgage Association og Federal Home Mortgage Corp politisk presset til å låne til folk som ikke kvalifiserer for tradisjonelle boliglån. Eiendomsmegling investorer og utbyggere tok også fordel av enkel kreditt. Begge forhold setter prisene kunstig høye, og hjem verdiene falt når bommen kollapset.
Følgelig ble det i 2007 mange hjem verdsatt til mindre enn sine utestående boliglån mellomværende. Boligeiere skulle betale boliglån ute av takt med markedsverdien av husene sine.
Konsekvenser
Consumer kredittvurdering begynte å falle for alvor som den økonomiske nedgangen fortsatte gjennom 2008 og 2009. Som den amerikanske føderale gjelden klatret begynte banker og investering institusjoner begrense kreditt-tilgang. Bedrifter begynte nedbemanning eller frøs ekspansjonsplaner. Arbeidsledigheten steg, og folk hadde mindre penger. Mange forbrukere har nettopp minimum månedlige innbetalinger på sine kredittkort, betaler bare renter uten amortizing rektor balanse, svekker deres generelle kredittverdighet.
